청년도약계좌자격은 신규 가입일 기준 나이(19~34세, 병역기간 최대 6년 차감)와 개인소득(총급여 7,500만원·종합소득 6,300만원 이하), 가구소득(기준 중위소득 250% 이하), 금융소득종합과세 이력으로 판단됩니다. 온라인 확인 절차와 필수 서류를 안내합니다.
청년도약계좌자격은 ‘나이·개인소득·가구소득·금융소득’ 요건을 동시에 충족해야 하므로, 한 가지 기준만 보고 신청하면 사전심사에서 탈락하기 쉽습니다. 이 글에서는 2026년 현재 공식 안내 기준을 바탕으로 가입 가능 여부를 스스로 점검하는 순서, 자주 헷갈리는 예외(병역·육아휴직급여 등), 준비서류를 한 번에 정리합니다. 은행 앱에서 신청하기 전 5분 점검용 체크리스트로 활용하실 수 있습니다.
1. 청년도약계좌 자격이 중요한 이유
청년도약계좌는 청년의 중장기 자산 형성을 돕기 위해 설계된 정책형 적립상품입니다. 본인이 납입한 금액에 더해 소득 구간에 따라 정부기여금이 붙고, 이자소득 비과세 혜택이 결합됩니다. 월 납입 한도는 최대 70만원, 5년 만기 자유적립 방식이어서 ‘가입 자격 충족’과 ‘유지 가능성’이 함께 중요합니다. 심사는 ①신규 가입일 기준 연령, ②직전 과세기간 개인소득, ③가구소득(기준 중위소득 대비), ④금융소득종합과세 이력으로 정리됩니다. 실무에서는 연령은 충족하더라도 소득금액 증명이 되지 않거나 가구소득 판정에서 예상과 달라지는 경우가 자주 발생합니다. 정부기여금은 소득 구간에 따라 달라질 수 있고, 가입 후에도 소득 변동을 반영하는 유지심사가 안내되어 있어, 처음부터 기준을 정확히 이해하고 준비하는 편이 유리합니다. 금리와 우대조건은 취급기관별로 달라질 수 있으므로, 자격 확인과 함께 납입 여력에 맞춘 계획을 세우시는 것이 좋습니다. 특히 ‘소득이 있으면 된다’고 생각해 가구소득이나 금융소득 이력을 놓치는 경우가 많으므로, 네 가지 요건을 함께 보는 관점이 필요합니다. (금융위원회)
2. 청년도약계좌 연령 요건과 병역기간 차감
연령 요건은 ‘신규 가입일’ 기준 만 19세부터 만 34세 이하입니다. 연령은 만 나이 기준으로 판정되며, 신청서를 넣는 날이 아니라 실제 계좌가 개설되는 날짜를 기준으로 하므로 생일을 전후해 가입을 계획한다면 개설 예정일을 먼저 확인하는 것이 안전합니다. 핵심 예외는 병역복무기간 차감입니다. 병역 이행 기간은 연령 산정에서 최대 6년까지 빼고 계산할 수 있어, 주민등록상 나이가 35세 이상이더라도 복무기간이 길면 요건을 충족할 수 있습니다. 다만 차감 적용을 하더라도 산정 결과가 만 34세를 넘으면 불가하며, 반대로 차감 후에도 만 19세 이상 범위에 있어야 합니다. 예컨대 가입일 기준 만 37세라도 병역 이행이 3년이면 산정상 만 34세로 계산되는 구조입니다. 연령 상한에 근접했다면 신청 시점을 앞당기고, 병역 이행 사실이 정확히 반영되었는지도 함께 점검하시기 바랍니다. 산정이 애매하면 ‘현재 만 나이(개월 수)에서 병역 복무 개월을 차감’하는 방식으로 계산하면 이해가 쉽습니다. (서민금융진흥원)
3. 청년도약계좌 개인소득 기준과 소득증빙
개인소득 요건은 직전 과세기간 기준으로 총급여 7,500만원 이하(종합소득금액 6,300만원 이하)여야 합니다. 여기서 총급여는 근로소득을, 종합소득금액은 사업·기타소득 등을 포함한 신고 기준을 의미하므로, 근로와 프리랜서 소득이 함께 있는 경우에는 본인 소득 구조에 맞춰 확인해야 합니다. 핵심은 ‘국세청에서 소득금액 증명이 가능한지’입니다. 공식 안내에서는 소득이 없거나 소득금액 증명이 불가능한 경우 가입이 제한된다고 명시합니다. 즉, 올해 처음 취업해 소득이 발생했더라도 직전 과세기간에 증빙 가능한 소득이 없으면 신청이 어려울 수 있습니다. 또한 비과세 소득만 있는 경우는 원칙적으로 제외되지만, 육아휴직급여(수당 포함) 또는 군 장병급여만 있는 경우에는 예외적으로 소득에 포함될 수 있습니다. 개인소득은 정부기여금 산정 구간에도 영향을 주므로, 연말정산·종합소득 신고 누락 여부를 확인하고 소득금액증명 발급 가능 여부를 먼저 점검하는 방식이 가장 빠릅니다. 취준 기간에 소득이 끊겼다면, 최근 신고 실적이 있는지와 증명서 발급 가능 여부가 사실상 첫 관문이 됩니다. (금융위원회)
4. 청년도약계좌 가구소득 250% 기준과 가구원
가구소득 요건은 가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하입니다. 이 기준은 개인소득과 별도로 적용되므로, 본인의 소득이 낮더라도 가구원 합산 소득이 높으면 가입이 제한될 수 있습니다. 가구소득은 신청자 본인을 포함해 산정되며, 가구원은 원칙적으로 주민등록등본에 함께 등재된 배우자·부모·자녀 등으로 판단한다는 안내가 있습니다. 따라서 ‘주소를 어디로 두었는지’가 실질적으로 중요해집니다. 예를 들어 취업 초기라 소득이 낮아도 부모와 동일 세대이면 가구소득이 높게 잡혀 탈락할 수 있습니다. 반대로 결혼·출산·주소 이전 등으로 가구 구성이 변하면 판정도 달라질 수 있으므로, 신청 전에 등본상 가구 구성과 실제 생계·부양 관계가 일치하는지 점검하시기 바랍니다. 세대 분리나 주소 이전은 주민등록상 정리가 먼저이고, 실제 생활관계가 다를 경우에는 추가 확인이 필요한 사례도 있을 수 있습니다. 변동이 있었다면 ‘가구원 최신화’ 안내에 따라 정보를 반영해 두면 보완 요청을 줄일 수 있습니다. (서민금융진흥원)
5. 금융소득종합과세 제외 요건과 흔한 오해
추가로 확인해야 할 제외 요건이 금융소득종합과세 이력입니다. 청년도약계좌는 직전 3개 과세연도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자였던 경우 가입에서 제외됩니다. ‘최근 3년 중 한 번이라도’ 해당되면 제한될 수 있다는 뜻이므로, 과거에 한 해만 금융소득이 급증했던 경우도 예외가 아닙니다. 이는 예·적금 이자, 배당 등 금융소득이 일정 규모 이상인 경우 정책 지원 대상에서 제외하는 기준으로 이해하시면 됩니다. 금융소득종합과세 대상 여부는 통상 과세자료와 신고 결과로 결정되므로, 관련 안내를 받은 적이 있다면 누락 없이 확인해야 합니다. 특히 최근 몇 년간 고금리 상품이나 배당주 투자로 이자·배당이 크게 늘었다면, ‘나는 청년이라서 된다’고 가정하기보다 세무자료에서 종합과세 대상 여부를 먼저 확인하는 편이 안전합니다. 한편 직종이나 회사 규모에 따른 제한은 없고, 가입 요건을 각각 충족한다면 부부가 각각 계좌를 개설하는 것도 가능하다고 안내되어 있습니다. 결국 가입 가능 여부는 ‘연령·개인소득·가구소득·금융소득’ 네 축을 충족하는지로 정리해 판단하시면 가장 깔끔합니다. (금융위원회)
6. 신청 전 자격 확인 절차와 준비 방향
자격 점검은 ‘연령 → 개인소득 → 가구소득 → 금융소득’ 순서로 진행하면 빠릅니다. 첫째, 가입 예정일 기준으로 만 19~34세 범위인지 확인하고 병역 이행 기간이 있다면 최대 6년 차감 적용 가능성을 함께 계산합니다. 둘째, 직전 과세기간 소득이 요건(총급여 7,500만원 또는 종합소득 6,300만원 이하)에 들어오는지 확인하되, 홈택스에서 소득금액증명 발급이 가능한지까지 점검합니다. 셋째, 가구소득은 기준 중위소득 250% 이하 요건이므로 주민등록등본상 가구 구성과 최근 변동(결혼, 세대분리 등)을 정리합니다. 넷째, 직전 3개년도 금융소득종합과세 대상 이력이 있는지 확인합니다. 마지막으로 예외 가능성을 점검합니다. 소득이 없거나 증빙이 불가능하면 제한될 수 있지만, 육아휴직급여 또는 군 장병급여만 있는 경우는 소득에 포함될 수 있습니다. 신청 전에는 예외(소득 공백·세대 변동·비과세 급여)도 함께 점검하시기 바랍니다. 신청 전에는 서민금융진흥원 안내에서 최신 심사 기준을 확인한 뒤 취급 은행 채널에서 진행하시면 안전합니다. (금융위원회)
결론
청년도약계좌는 단순 적금이 아니라 ‘정책 지원 + 세제 혜택’이 결합된 상품이므로, 청년도약계좌자격을 정확히 확인한 뒤 신청하는 것이 중요합니다. 가입 전에는 연령(병역 차감), 개인소득 증빙 가능 여부, 가구소득 250% 기준, 금융소득종합과세 이력 4가지를 순서대로 점검하시기 바랍니다. 조건이 애매한 경우에는 공식 안내 페이지의 최신 심사 기준을 먼저 확인하면 반려를 줄일 수 있습니다.
유의사항
이 글은 2026년 1월 25일 기준으로 공개된 공식 안내 내용을 바탕으로 일반 정보를 정리한 것이며, 개인의 세무·재무 상황에 대한 맞춤형 자문이나 결과를 보장하지 않습니다. 청년도약계좌의 요건, 신청 일정, 심사 방식, 우대금리 및 정부기여금 산정 기준은 정책·기관 공지에 따라 변경될 수 있습니다. 동일한 소득이라도 과세기간, 소득 종류(근로·사업·기타), 가구 구성 변동, 금융소득 종합과세 판단 등 세부 요인에 따라 심사 결과가 달라질 수 있습니다. 신청 전에는 서민금융진흥원 및 취급은행의 최신 공지와 안내 문답을 확인하고, 필요 시 세무 전문가 또는 해당 기관 상담을 통해 본인 상황을 점검하시기 바랍니다. 세부 조건은 지역이나 은행이 아니라 공통 기준으로 심사되는 점도 유의하시기 바랍니다.